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Opiniones

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18/09/2016, 13:24hrs

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Después de desarrollar en un artículo anterior de este mismo blog titulado qué son las cláusulas abusivas , el concepto legal y jurisprudencial de cláusulas contractuales abusivas, pasamos a analizar algunas cláusulas presentes en la contratación bancaria, respecto de las cuales se han pronunciado los tribunales españoles a favor en contra de su consideración como abusivas. Pongamos el ejemplo: vamos a pedir a un banco a una financiera un préstamo personal que tenemos automáticamente concedido y la entidad me lo ingresa en la cuenta. A pesar de que la banca remunera el ahorro con intereses que no superan el 1,75 por ciento en la mayoría de los casos, a la hora de conceder préstamos personales el tipo de interés mínimo aplicado no baja del 9 por ciento y, en el peor de los casos, llega a superar el 15 por ciento. Cuando explica cómo el banco central sube y baja los tipos de referencia, dice aumentar en los dos casos.

La sentencia del Tribunal de la Unión Europea de 14 de marzo de 2013 consideró que para determinar si estas cláusulas son no abusivas, el Juez nacional deberá valorar los siguientes elementos: a) Si el incumplimiento del consumidor lo es de una obligación esencial en el contrato. A diferencia de los préstamos hipotecarios, en el caso de los préstamos y créditos personales la modalidad más solicitada es a tipo fijo, es decir, el tipo de interés no varía durante toda la vida del préstamo. El Tribunal Supremo ha entendido en sentencias de 4 de noviembre de 2010 y de 2 de marzo de 2011, que estas cláusulas de redondeo al alza de los tipos de interés son abusivas, por causar en perjuicio del consumidor un desequilibrio importante en los derechos y obligaciones que se derivan del contrato. Estos cambios se reflejan en los datos de tipos de interés y en las cuantías del nuevo concepto «Descubiertos y líneas de crédito».

El Tribunal Supremo considera que el incremento de dos puntos porcentuales previsto en el artículo 576 de la Ley de Enjuiciamiento Civil para la fijación del interés de mora procesal es el criterio legal más idóneo para fijar cuál es el interés de demora en los préstamos personales concertados con consumidores, que no suponga la imposición de una indemnización alta al consumidor que no cumpla con sus obligaciones. A principio del mes de mayo el Boletín Oficial del Estado (BOE) publicaba las subvenciones a la compra de modelos eléctricos para 2013.

Y esto explica, de nuevo, por qué los tipos de la deuda pública norteamericana se han reducido tanto en tiempos recientes: porque la política monetaria de la Reserva Federal va dirigida a mantener muy bajos los tipos de interés a corto plazo durante mucho tiempo, mediante operaciones como la compra de grandes cantidades de deuda pública a largo plazo. Normalmente, los préstamos personales no se suelen conceder por importes elevados de dinero, siendo el rango más habitual entre los 3.000 y 60.000 euros. Los pagos correspondientes al préstamo destinados a obras de mejora en una vivienda que se hayan satisfecho antes del 1 de enero de 2013 podrán deducirse de la declaración siempre que se cumplan los requisitos.

Los tipos de interés variable se suelen dedicar a los préstamos de mayor duración y los tipos fijos para préstamos a corto plazo. Con los intereses pactados y la cuota mensual de 80 euros prácticamente no amortiza capital, sería aconsejable aumentar la cuota mensual, bien pedir un préstamo personal con un interés más bajo y liquidar la tarjeta. Existen tipos de préstamos para finalidades muy concretas con tipos de interés más bajos, como por ejemplo, los préstamos para estudios que pueden tener tipos de interés del 6%. Uno de los factores que más influye en el cliente a la hora de solicitar un crédito préstamo personal es el tipo de interés.

Tags: tipos interés, préstamo personal, préstamos personales, tipo interés, cláusulas abusivas, corto plazo